Um eine übermäßige Kreditaufnahme der Bevölkerung und eine damit einhergehende Wirtschaftskrise im Finanzsystem des Immobilienmarktes zu vermeiden, verpflichtet die HKMA Banken zur Durchführung von Stresstests für Hypothekenantragsteller. Was genau ist ein Stresstest? Wie wirkt er sich auf die Belastung durch Hypothekenzahlungen aus? Dieser Artikel führt Sie Schritt für Schritt durch den Prozess.
Wie wird der Stresstest berechnet?
Wenn die Bank die Hypothek genehmigt, ist die Einkommenshöhe des Hypothekenantragstellers die wichtigste Überlegung, da diese davon abhängt, ob es sich bei dem Kredit um eine uneinbringliche Forderung handelt. Gemäß den Richtlinien der HKMA müssen die monatliche Hypothekenrate und das Einkommensverhältnis (DSR: Debt-Servicing Ratio) des Hypothekenantragstellers die beiden folgenden Anforderungen erfüllen.
1. Die monatliche Rate darf 50 % des Einkommens nicht überschreiten.
2. Unter der Annahme, dass der Zinssatz um 3 % steigt, darf der DSR 60 % nicht überschreiten.
Am Beispiel von Erstkäufern eines Eigenheims muss deren maximale DSR-Quote 50 % betragen. Nehmen wir also an, dass das monatliche Einkommen des Antragstellers 20,000 US-Dollar beträgt und die monatliche Hypothekenrückzahlung bis zu 50 % des Einkommens ausmacht, also 10,000 US-Dollar.
Erstkäufer müssen dann den Stresstest bestehen. Wenn der monatliche Rückzahlungsbetrag 10,000 US-Dollar beträgt, entspricht der Kreditbetrag ungefähr 2.48 Mio. HKD, der jährliche Zinssatz beträgt 2.5 % und die Rückzahlungsdauer beträgt 30 Jahre. Im Rahmen des Stresstests wird ein jährlicher Zinssatz von 5.5 % angenommen und der monatliche Rückzahlungsbetrag erhöht sich auf etwa 14,383.92 US-Dollar.
Um Ihre maximale DSR-Quote zu verstehen, müssen Sie sich zunächst mehrere Fragen stellen: „Wird die Immobilie zur Eigennutzung genutzt?“ „Sind die Einnahmen aus Hongkong?“ und „Gibt es Darlehen oder Garantien für andere Hypothekenimmobilien?“ Unter der Voraussetzung, dass die DSR 60 % nicht überschreiten darf, beträgt die monatliche Einkommensanforderung mindestens 23,973 US-Dollar statt der ursprünglichen 20,000 US-Dollar.
Gleichzeitig ist zu beachten, dass bei der Berechnung der DSR-Quote durch die Bank der Betrag der bestehenden Privatkredite des Hypothekenantragstellers in die Berechnung einbezogen werden muss.
Hypothekenrechner
Wenn Sie der Meinung sind, dass die oben genannten Berechnungen etwas kompliziert sind, können Sie den Hypothekenrechner mit neuen Funktionen als Hilfe nutzen. Der Hypothekenrechner verfügt über einen integrierten „Hypothekencomputer“, der die Hypothekeninformationen täglich aktualisiert, einschließlich HIBOR- und P-Zinssätzen, Rabattquoten usw. Er hilft Ihnen, den Überblick über die neuesten Hypothekenzinsen zu behalten und Ihr Haus aufzulisten Anschaffungskosten.
Wenn Sie beispielsweise einen Immobilienpreis von 6 Mio. HKD, eine Hypothek von 60 %, ein Darlehen von 3.6 Mio. HKD, einen jährlichen Zinssatz von 2.5 % und eine Darlehenslaufzeit von 30 Jahren eingeben, beträgt der monatliche Beitrag etwa 14,224 USD. und der monatliche Einkommensbedarf im Rahmen des Stresstests beträgt etwa 34067 US-Dollar.
Was ist, wenn Sie den Stresstest nicht bestehen können?
Im Rahmen des aktuellen Hypothekenversicherungsprogramms kann ein Hypothekenantragsteller, der den Stresstest nicht besteht, dennoch eine Hypothek in Höhe von 80 % oder 90 % des Kreditbetrags beantragen. In diesem Fall fallen jedoch zusätzliche Hypothekenprämien in Höhe von 10 % an, abhängig von den internen Richtlinien der jeweiligen Bank. Sollte auch dies nicht gelingen, kann der Antragsteller Verwandte oder Freunde als Bürgen einsetzen , um seine Rückzahlungsfähigkeit zu verbessern. Zudem kann der Antragsteller vor dem Kauf einer Immobilie sein Budget reduzieren und seine finanzielle Tragfähigkeit besser einschätzen.
Bitte erwähnen Sie abschließend, dass Sie neben der Vorbereitung auf die erste Phase des Kaufs auch andere Kosten wie Stempelsteuer, Vertragsgebühren für die Anwälte, Hausurkunden oder Hypothekenurkunden, Maklerprovisionen usw. einkalkulieren müssen. Denken Sie daran, es zu berechnen, bevor Sie in den Bus steigen!
